Całkowity koszt pożyczki – co zawiera i jak go obliczyć?

Czym jest całkowity koszt pożyczki? Pożyczki są nie jednokrotnie ratunkiem dla ludzi, którzy znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Największą popularnością cieszą się pożyczki udzielane przez instytucje pozabankowe, ze względu na szybkość ich uzyskania, a także minimum formalności. Co więcej, są one alternatywą dla tradycyjnych bankowych kredytów, które mają bardzo surowe wymagania, co do ich udzielania. Jak wiadomo, wybór pożyczek i instytucji, które je udzielają jest niezwykle szeroki. Z tego też powodu, przy podejmowaniu ostatecznej decyzji, najlepiej jest zwrócić uwagę na całkowity koszt takiej pożyczki. Co on zawiera i jak można go obliczyć?

Co wchodzi w skład całkowitego kosztu pożyczki?

Całkowity koszt pożyczki, jak sama nazwa wskazuje jest kwotą rzeczywistą, którą będziemy musieli spłacić na rzecz pożyczkodawcy. Okazuje się, że jeśli pożyczymy przykładowo 4000 złotych, a będziemy musieli spłacić 5000 złotych, to całkowity koszt pożyczki równy będzie 1000 złotych. Jest to kwota, która nie zależy- jak wielu z nas błędnie myśli- tylko od oprocentowania. Na całkowity koszt pożyczki składa się wiele elementów składowych, a w przypadku niektórych ofert, może być ona nawet wyższy niż pożyczona suma pieniędzy. Warto więc wiedzieć co się na niego składa, wówczas pomoże nam to uchronić się przed zaciągnięciem niekorzystnego dla nas zobowiązania. Co zatem wchodzi w skład całkowitego kosztu pożyczki? Otóż:

• są to odsetki, które wynikają z oprocentowania

• jest to także szereg opłat dodatkowych

Niemniej jednak, w niektórych przypadkach, do tego kosztu wlicza się także kapitał. Najwięcej wątpliwości budzą zawsze opłaty dodatkowe, gdyż mogą być one wyższe niż odsetki. Które z opłat dodatkowych mogą się pojawić przy zaciąganiu pożyczki? Otóż:

• jest to ubezpieczenie pożyczki

• prowizja za jej udzielenie

• opłata przygotowawcza

• koszty zabezpieczenia pożyczki

• mogą być to także opłaty administracyjne

Wynika z tego, że opłaty dodatkowe mogą mieć większy wpływ na całkowity koszt pożyczki niż odsetki. Jednak jest to uzależnione od pożyczkodawcy, który może zastosować jedną z nich lub nawet nie wykorzystać żadnej. Zdarzyć się może, że pożyczkodawca wykorzysta więcej niż jedną opłatę dodatkową, co jest równoznaczne ze wzrostem kosztu pożyczki.

Jak obliczyć całkowity koszt pożyczki?

Okazuje się, że całkowity koszt pożyczki można obliczyć samemu, a także można wykorzystać jeden z wielu darmowych kalkulatorów, które dostępne są w Internecie. Jak jednak wyliczyć koszty pożyczki samodzielnie? Otóż wystarczy w tym celu pomnożyć wysokość raty pożyczki przez okres jej spłaty- o ile mamy do czynienia z ratami równymi lub po prostu dodać wszystkie raty- jeśli mamy do czynienia z ratami malejącymi. Dzięki temu kredytobiorcy mogą poznać całą kwotę, która muszą zwrócić instytucji. Od tej kwoty należy odjąć kwotę pożyczki, co pokaże nam, jaki jest jej całkowity koszt.